支払手段としてのクレジットカードと現金、どっちがお得？（その２）

　海外旅行での支払手段であるクレジットカードと現金。
　安全性を考えてクレジットカードをメインに予備的に現金、というスタイルに死角はないのか、検討してみたいと思います。
　具体的には、現金の両替について、両替する場合と現地ATMで引き出す場合について、外貨交換レートの観点から見ていきたいと思います。


＜クレジットカードの決済レート＞
　海外でのクレジットカード決済レートには二重の手数料が取られている、という事実をご存知でしょうか？
　海外で外貨決済して日本円で支払う場合、（１）国際ブランドによる交換手数料、に加えて、（２）クレジットカード発行会社の手数料、の２つが課されます。

　（１）は、VISAやマスターといった国際ブランドが外貨交換に際してレートを設定しており、その値は仲値に一定の手数料を加えたものです。（結果としての数字（TTS）は一部で公表されているものの、その算出方法は非公表のようです。）
　（２）は、各クレジットカードが事務処理コスト等の名目で独自に定めており（例えばDCカードでは1.55％）、1％台のことが多いようです。


＜現金両替の決済レート＞
　現金両替は、それぞれの両替所が仲値に手数料を加えて独自に設定するレートになります。
　外貨の売却（外貨から円）、購入（円から外貨）の両方が掲示されていますので、仲値（それらの中間）との差から両替所の手数料が算出できます。
　個別の両替所のレートには言及しませんが、結構な手数料を取っていると感じます。


＜現地ATMでの引き出しレート＞
　日本の金融機関には、国際キャッシュカードを発行しているものがあり、日本での預金を海外のATMで引き出すことができます。具体的には、SMBC信託銀行プレスティア（旧シティバンク）、新生銀行を見ていきましょう。

　SMBC信託銀行プレスティアでは、引き出しのレートは「SMBC信託銀行店頭での米ドル電信売レート（TTS）に3%を加えたレート（TTS×1.03）」とされています。これは、クレジットカードで見た、国際ブランドの手数料＋カード会社の手数料、という仕組みに似ています。さらに、ATM使用時の手数料が200円かかります。
　新生銀行では、引き出しのレートは「Visaワールドワイドが定めるレートに4％を加算したレート」とされています。これも、クレジットカードで見た仕組みとそっくりですね。

　正直なところ、SMBC信託銀行プレスティアも新生銀行も、独自に設定する3～4％の手数料は高いと思います。


＜ソニー銀行での現地ATMの引き出しレート＞
　SMBC信託銀行プレスティア、新生銀行は、日本円を外貨に両替して現地で引き出すのに対し、ソニー銀行は、外貨両替した外貨を直接、海外ATMから引き出すことができます。そして、ソニー銀行は、外貨両替の為替コストは非常に安い、という特長があります。例えば、米ドル、ユーロともに１通貨あたりのコストは15銭しかかかりません。これは１ドルが100円と仮定すれば、たったの0.15％です。
　その上、海外で引き出す際の手数料も、1.76％と設定されており、SMBC信託銀行プレスティア、新生銀行と比較し、格段に安いことがお分かりになると思います。


＜結論：最もお得な支払い方法は？＞
　少なくとも両替に関しては、ソニー銀行の外貨預金を現地で引き出すのが最も有利と言えそうです。
　では、それがクレジットカードと比較してどうなのか？というと、国際ブランドのレートが非公開である以上、断定的なことは言えません。が、ソニー銀行の非常に手数料と為替コストに勝つには、国際ブランドのレートは相当低い手数料になっていないと不可能ですし、仮にソニー銀行より低い手数料になったとしても、その差は微々たるものになるでしょう。
　また、レートが非公開というのは、やはり気持ち悪さが残ります。

　以上、クレジットカードでの支払いと現金での支払いについて、比較してみました。


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