支払手段としてのクレジットカードと現金、どっちがお得？（その２）

　海外旅行での支払手段であるクレジットカードと現金。
　安全性を考えてクレジットカードをメインに予備的に現金、というスタイルに死角はないのか、検討してみたいと思います。
　具体的には、現金の両替について、両替する場合と現地ATMで引き出す場合について、外貨交換レートの観点から見ていきたいと思います。


＜クレジットカードの決済レート＞
　海外でのクレジットカード決済レートには二重の手数料が取られている、という事実をご存知でしょうか？
　海外で外貨決済して日本円で支払う場合、（１）国際ブランドによる交換手数料、に加えて、（２）クレジットカード発行会社の手数料、の２つが課されます。

　（１）は、VISAやマスターといった国際ブランドが外貨交換に際してレートを設定しており、その値は仲値に一定の手数料を加えたものです。（結果としての数字（TTS）は一部で公表されているものの、その算出方法は非公表のようです。）
　（２）は、各クレジットカードが事務処理コスト等の名目で独自に定めており（例えばDCカードでは1.55％）、1％台のことが多いようです。


＜現金両替の決済レート＞
　現金両替は、それぞれの両替所が仲値に手数料を加えて独自に設定するレートになります。
　外貨の売却（外貨から円）、購入（円から外貨）の両方が掲示されていますので、仲値（それらの中間）との差から両替所の手数料が算出できます。
　個別の両替所のレートには言及しませんが、結構な手数料を取っていると感じます。


＜現地ATMでの引き出しレート＞
　日本の金融機関には、国際キャッシュカードを発行しているものがあり、日本での預金を海外のATMで引き出すことができます。具体的には、SMBC信託銀行プレスティア（旧シティバンク）、新生銀行を見ていきましょう。

　SMBC信託銀行プレスティアでは、引き出しのレートは「SMBC信託銀行店頭での米ドル電信売レート（TTS）に3%を加えたレート（TTS×1.03）」とされています。これは、クレジットカードで見た、国際ブランドの手数料＋カード会社の手数料、という仕組みに似ています。さらに、ATM使用時の手数料が200円かかります。
　新生銀行では、引き出しのレートは「Visaワールドワイドが定めるレートに4％を加算したレート」とされています。これも、クレジットカードで見た仕組みとそっくりですね。

　正直なところ、SMBC信託銀行プレスティアも新生銀行も、独自に設定する3～4％の手数料は高いと思います。


＜ソニー銀行での現地ATMの引き出しレート＞
　SMBC信託銀行プレスティア、新生銀行は、日本円を外貨に両替して現地で引き出すのに対し、ソニー銀行は、外貨両替した外貨を直接、海外ATMから引き出すことができます。そして、ソニー銀行は、外貨両替の為替コストは非常に安い、という特長があります。例えば、米ドル、ユーロともに１通貨あたりのコストは15銭しかかかりません。これは１ドルが100円と仮定すれば、たったの0.15％です。
　その上、海外で引き出す際の手数料も、1.76％と設定されており、SMBC信託銀行プレスティア、新生銀行と比較し、格段に安いことがお分かりになると思います。


＜結論：最もお得な支払い方法は？＞
　少なくとも両替に関しては、ソニー銀行の外貨預金を現地で引き出すのが最も有利と言えそうです。
　では、それがクレジットカードと比較してどうなのか？というと、国際ブランドのレートが非公開である以上、断定的なことは言えません。が、ソニー銀行の非常に手数料と為替コストに勝つには、国際ブランドのレートは相当低い手数料になっていないと不可能ですし、仮にソニー銀行より低い手数料になったとしても、その差は微々たるものになるでしょう。
　また、レートが非公開というのは、やはり気持ち悪さが残ります。

　以上、クレジットカードでの支払いと現金での支払いについて、比較してみました。


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支払手段としてのクレジットカードと現金、どっちがお得？（その１）

　海外旅行では、ショッピングや食事、宿泊代金など、必ず支払いが発生します。その手段としてクレジットカードと現金がありますが、どちらが良いのでしょうか？検討したいと思います。

＜支払手段としてのクレジットカードと現金＞

１．クレジットカード
　ヨーロッパの多くの国では、デパートやスーパー等でのショッピング、レストラン・ホテルでの支払いでクレジットカードが使えます。また、航空券や国鉄の乗車券だけでなく、地下鉄・市内バスなどの地域交通の自動販売機でも使えることがほとんどです。
　このように、クレジットカードは非常に有用性が高いだけでなく、ホテルの支払いのデポジットとして求められることもあるため、最低でも１枚は持って行くと良いでしょう。その際は、VISAかマスターのどちらかにしたほうが無難ですが、可能ならVISAとマスターを1枚ずつ持っていくのがベターです。

　いまお持ちのカードをそのまま持っていくのもよいですが、海外ではある程度まとまった額を使うことになりますので、これを機に支払いでマイルが貯まるエアラインのカードを作ってはいかがでしょうか。

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２．現金
　ヨーロッパでは多くの場所でカードが使えるとはいえ、小さなお土産屋さん、定食屋ではクレジットカードが使えないこともあり、また、チップやトイレの小銭には現金が必要です。クレジットカードの機械の故障や、通信不良によりカードが使えないという事態も日本より頻繁に起こります。
　このように、可能な限りクレジットカードで支払う予定であっても、最低限の金額の現金は必要になります。


３．トラベラーズチェック
　かつてはトラベラーズチェックを日本で用意しておき、現地でそのまま使ったり、あるいは必要な分だけ銀行で現金化したり、　という使い方もありましたが、アメックスが日本でのトラベラーズチェックの販売を中止してしまったため、今後、利用することは無くなりそうです。



＜クレジットカードと現金の比較＞

１．安全性

　現金は盗まれてしまうと終わりです。また、多額の現金を持ち歩くのは、リスクを伴います。多額の現金を入れた財布を支払いのたびに取り出すだけで、犯罪者を誘引してしまいます。

　これに対し、クレジットカードは原則として本人しか使えませんし、紛失してもカード会社に連絡して再発行が可能であり、安全性が高いといえます。

２．汎用性

　クレジットカードは対応していない店がありますし、少額の決済では使えません。
　これに対して、現金での支払いが拒否されることはなく、汎用性では圧倒的に現金が優っています。

＜クレジットカードがメインでOK？＞

　以上を見ると、クレジットカードでの支払いをメインにしつつ、使えない場合に備えた分だけ現金を用意しておくのが良い、と考えた方がほとんどではないでしょうか？
　私も以前はそのように考えていましたし、今でもその考えにも合理性があります。ただ、外貨交換レートに着目した場合、必ずしもそうとはいえない、ということに最近気づきました。次回、外貨両替との比較をもう少し考察してみたいと思います。

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